在購買商業保險的過程中，【核保】是非常重的一個環節，它關系到我們是否能購買到商業保險，也關系到我們后期的理賠 。
先說一下什么是【核保】
就是在購買保險之前，如果被保險人的健康有一些小毛病（比如結節、囊腫、息肉、高血血、高血糖、乙肝等），或者是想要購買高保額的產品，就需要向保險公司提供自己的體檢報告、病歷資料、資產證明等相關資料，經過保險公司的核保審查通過后，才可以購買相應的保險產品 。
核保的幾種結論
1、最好的結果——標準體承保
保險公司認為客戶健康狀況良好，或者是不影響投保，則沒有任何附加條件，所有部位都保上 。
2、次佳結果——加費承保
用高于其他人的費用承保，但所有部位都保上；通常是由于客戶的健康狀況和職業風險過高導致 。
我同事的一個客戶，投保重疾險加費70%，經過考慮后還是決定擁有這份保障，因為他的體況比較復雜，即便付出比別人多出70%的保費，也還是具備一定的杠桿功能，所以在這樣的情況下，擁有一份全面的保障，依然是值得的，而且也是慶幸的 。
3、也還好的結果——責任除外承保
主要是針對重疾險或者醫療險，對身體的特定部位或特定器官的疾病和并發癥不承擔保險責任，通俗點說就保險公司對某些疾病或者部分不賠 。
這是一個有肺部小結節和乳腺結節BI-RADS 3級的客戶，除外乳腺及肺部惡性腫瘤責任，也就是說乳腺和肺部的惡性腫瘤都不保 。這個核保結論雖然有些許加費并除外兩個部位惡性腫瘤的責任，但是這么精密復雜的人體，其他更多的部位、器官、疾病都是在保障之內的 。換一個角度來看，這位客戶因為肺部小結節這一體況被絕大多數保險公司拒之門外，面臨著購買不了保障型產品的風險，但是這個核保結論對于客戶而言就顯得異常珍貴 。
客戶的體況以加費和責任除外承保
4、不好的結果——延期
被保險人的健康狀況不夠明確，風險無法預估，需要持續觀察一段時間，進行復查后或者某疾病性質確定后再做進一步的核保決定 。
常見的延期承保比如新生兒早產/難產，或者出生時存在先天疾病，比如卵圓孔未閉合等，需要觀察后期的身體情況再做核保決定 。
因為肺結節延期的情況
5、最糟糕的結果——拒保
就是保險公司認為被保險人出險的風險太大，所以拒絕承保 。
一般導致拒保的原因是被保險人身體健康狀況或所從事的職業風險過高，或者是提交的病歷等資料無法明確身體健康狀況 。
肺結節是很多保險公司拒保的體況
幾點體會
1、如果投保時拿到了相對不是理想的核保結論也不要灰心，可以多嘗試一些渠道，因為每家保險公司的尺度、標準都是不一樣的，A家不理想并不代表B家也不理想，多嘗試才有機會 。

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