2020年12月23日，最高人民法院再次修正了《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，該規(guī)定于2021年1月1日起施行 。
重大變化之一：利率保護的上限降低 。詳見下表：

“二線”指的是年利率24%的司法保護線和年利率36%的高利貸紅線 。
“三區(qū)”指：
①司法保護區(qū)：即借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，此時約定的利率合法有效，出借人有權請求借款人按照約定的利率支付利息 。
②無效區(qū)：即借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息應當被認定無效，借款人有權請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息 。
③自然債務區(qū)：即借貸雙方約定的利率在年利率24%至36%之間，法院對出借人起訴主張該區(qū)間部分利息的，不予保護 。
但是當事人愿意自動履行，司法不再干預 ， 借款人抗辯要求返還或折抵該部分已支付利息的，法院同樣不予保護 。
LPR指的是：全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的貸款市場報價利率 。
重大變化二：新增一種借款合同無效的情形——而筆者認為 ， 這一個變化才是非常重要的！
根據(jù)最新的最高人民法院《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第十三條第（三）項規(guī)定
“未依法取得放貸資格的出借人，以營利為目的向社會不特定對象提供借款的”，人民法院應當認定民間借貸合同無效 。
此條新規(guī)一出，意味著實踐當中會有許多借款合同（借條）將極有可能被人民法院確認為無效合同 。我們對這條規(guī)定簡單分析如下（藍色部分為解讀）：
（1）“未依法取得放貸資格的出借人”——幾乎所有的民間借貸關系中的出借人，都不具備放貸資格 。
（2）“以營利為目的”——除了親戚朋友之間的臨時拆借之外，出借人如果不以營利（賺取利息）為目的，難道出借人都是慈善家么？
（3）“向社會不特定對象提供借款”——這才是該條款的核心 。什么才是“不特定對象”？
所謂不特定對象，一般從三個角度考量，即人員的分散性、不可控性和涉及范圍的廣泛性 。
據(jù)此，作為出借人，如果把錢借給沒有任何關系的借款人，而且這個出借人有多次類似的向借款人提供借款的情況 。
那么該份借款合同（借條）就很有可能被認定為向不特定的社會對象發(fā)放借款，進而被人民法院認定為無效合同 。
借款合同一旦被認定為無效，其中約定的利率、逾期還款的違約金等內容自然無效 。
在司法實踐中，借款合同被確認無效后 ， 法院會判決返還本金，至于利息的部分，有的法院判決不支持利息支付 。
有的法院認為借貸雙方均有一定過錯進而認定借款人需要向出借人賠償損失，而這個損失 ， 法院只支持是“資金占用的利息損失”，一般就是按照一年期的LPR計算 。
鑒于此 ， 提醒大家，如果要出借資金，那么一定要充分注意合同的效力問題，對這個風險點，千萬要有足夠的重視 。
最后，給出一個相對完備的借條范本（如有必要或有條件的，可以由雙方簽訂較為規(guī)范和完備的借款合同）：
借 條
為了 ，今收到（好友/親戚/同學/同事）張三(身份證號： )以 方式出借的￥100000.00元(人民幣壹拾萬圓整) ， 借期12個月，月利率8‰(仟分之捌)，該借款本息在 年 月 日到期時一并還清 。
如到期未還清 ， 本人愿按本借條出具時一年期貸款市場報價利率四倍計付逾期利息 。由此引發(fā)的爭議由出借人住所地人民法院管轄，并且本人的身份證地址作為訴訟文書送達地址 。
守約方因向違約方追償所支出的一切費用（包括但不限于律師費、訴訟費、保全費、保全保險費等）均由違約方承擔 。
連帶責任保證人：趙六 （身份證號： ），自愿為李四前述償還義務承擔連帶保證責任 ， 保證期限為主債務到期之日起三年 。
立此為據(jù) 。
附：借款人、借款人配偶以及保證人的身份證復印件
借款人：李四 ，身份證號：
【快來了解借條范本模板圖片 借條怎么寫有法律效力】王五，李四配偶 ， 身份證號：
連帶責任保證人：趙六，身份證號：
年 月 日

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